¿Por qué te conviene tener un Plan Personal de Retiro o PPR?

Antes, hablar de retiro en México era muy sencillo, si tenias un trabajo estable seguramente te ibas a jubilar. Eso hace tiempo quedó en el pasado y las primeras generaciones que no vivieron esa modalidad están cerca de vivir las consecuencias de ese cambio.

Existen varios estudios que muestran que gran parte de la población no está preparada para vivirlo con un plan sólido. Solamente el 42% de la población entre 18 y 70 años tiene una cuenta de ahorro para el retiro. En muchos casos ni siquiera está en nuestra mente. Por ejemplo, la CONDUSEF estima que más del 70% de los mexicanos no consideran seriamente su retiro. El problema será que tendrán que bajar su nivel de vida, o peor aún, depender de los hijos o la familia, traspasando el problema de retiro a la siguiente generación.

Otro tema a considerar es la tasa de reemplazo de los mexicanos al retirarse. Este indicador te dice qué porcentaje del último ingreso es el que tendrás en lo sucesivo al retirarte. Si las tasas de reemplazo van para abajo pero la expectativa de vida va en crecimiento, es una buena noticia pero a la vez hace más retador el contar con los recursos necesarios para enfrentar un retiro que sea como el que soñamos, con tranquilidad y seguridad.

Por eso, hoy se escucha hablar en foros y redes sociales de los PPR o Planes Personales de Retiro. Sin embargo, es importante conocer por qué te convienen, cómo funcionan, las diferencias entre este y un plan de ahorro, así como la seguridad o respaldo que te ofrecen.

¿Qué es un PPR?

Un Plan Personal de Retiro (PPR) es un instrumento financiero creado para tu retiro. Ayuda a las personas a tener un ahorro el cual se invierte con un objetivo de largo plazo para evitar la disminución de su poder adquisitivo y con un fin muy claro, usarlo en el futuro.

En México, estos planes se pueden contratar con aseguradoras, operadoras de fondos, casas de bolsa o instituciones financieras. La principal característica de un PPR es que combina tres elementos importantes: un ahorro constante, una inversión a largo plazo y beneficios fiscales que te ayuden a tener mayor ahorro. Además funcionan como seguro de tal manera que si llegas a faltar dan una protección a tu familia. Ese doble propósito genera una tranquilidad única.

La manera en que funciona es simple: haces aportaciones periódicas y si quieres, también voluntarias. La institución que elegiste invierte ese dinero para generar rendimientos, estos van de acuerdo con lo que tú contrates. Puedes decidir por planes más seguros o algunos más arriesgados que posiblemente te darán mayores beneficios.

Existen planes conservadores y orientados al crecimiento. Algunos incluyen seguros de vida y otros se enfocan exclusivamente en la inversión. También hay diferencias en comisiones, costos y beneficios. Para elegir correctamente, consulta a un asesor y encuentra la opción que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos.

Mitos sobre los PPR

1. Para tener un PPR necesitas tener mucho dinero: La realidad es que muchos planes permiten empezar con cantidades muy accesibles y pueden irse adaptando a tu capacidad de ahorro. El tiempo es uno de los mayores aliados de un PPR, comenzar pronto puede generar mejores resultados que aportar más dinero años después.
2. Es mejor ahorrar por tu cuenta: Es muy bueno ahorrar por tu cuenta y ahorrar de cualquier forma. Sin embargo, hacerlo así hace que te pierdas de los beneficios de contar con un PPR, por ejemplo: los intereses compuestos.
3. Es como tener tu dinero atrapado: Un PPR está pensado para el largo plazo, y justamente esa es una de sus fortalezas. La disciplina financiera es uno de los mayores retos del ahorro personal como ya mencionamos. Es importante que no consideres a tu dinero atrapado sino resguardado de la tentación. Ahora bien, si esa es tu preocupación, puedes ver la posibilidad de tener retiros anticipados, aunque esta opción suele estar condicionada a penalizaciones.

¿Cuáles son las principales ventajas de un PPR?

1. Los beneficios fiscales: Uno de los mayores atractivos de los PPR particularmente en México son sus beneficios fiscales. Puedes conocer más a detalle en el artículo 151 de la Ley del ISR. Normalmente pueden ser una devolución de impuestos o una reducción en tu carga fiscal anual.Es importante validar cómo funcionan también con tu proveedor de PPR. Por ejemplo, la CONSAR explica que ciertos esquemas de ahorro para el retiro permiten beneficios fiscales siempre que los recursos permanezcan invertidos hasta los 65 años.
2. La disciplina financiera: Contar con uno te ayuda a hacer realidad la disciplina de ahorro. Muchos planes automatizan las aportaciones y ayudan a construir hábitos de ahorro constantes.
3. El beneficio del ahorro a largo plazo e interés compuesto: El tiempo es uno de los activos más poderosos en cualquier estrategia de inversión. Mientras más temprano empieces, mayor capacidad tiene tu capital para crecer y acumular rendimientos. Además al tenerlo accedes a posibilidades de inversión y protección, los cuales no podrías recibir ahorrando por otro medio.
4. Complemento de la AFORE: Un PPR no está pensado para reemplazar tu AFORE, sino para complementarla. Si bien la AFORE es una herramienta importante para el retiro, sumar un PPR puede ayudarte a construir un respaldo financiero más sólido para el futuro.

Como ves, existen muchas ventajas pero también es importante hablar con claridad sobre sus limitaciones como:

• La liquidez es limitada. El dinero está pensado para permanecer invertido durante muchos años, esa es la manera de hacerlo fuerte, por eso no debe ser el único instrumento financiero de una persona. Recuerda dividir entre seguros que protejan tu patrimonio o tus planes e instrumentos que si te permitan tener liquidez si es necesario.
• El costo: Antes de contratar uno, revisa las comisiones, penalizaciones, el rendimiento histórico, la flexibilidad y los beneficios fiscales. Si tú eres una persona que busca algo más seguro comienza por revisar las diferentes opciones a detalle.

¿Qué diferencias tiene un PRP frente al ahorro tradicional y otras inversiones?

Uno de los errores más comunes es comparar un PPR únicamente contra una cuenta de ahorro bancaria porque en realidad son distintos.

• El PPR vs la cuenta de ahorro tradicional. La cuenta ofrece liquidez inmediata, bajo riesgo y facilidad de uso; pero normalmente ofrece rendimientos bajos y puede perder valor frente a la inflación. Como un PPR está diseñado para el largo plazo busca generar mejores rendimientos.
• El PPR vs invertir por tu cuenta. Hoy existen muchas opciones de inversión como CETES, ETFs, criptomonedas y más, sin embargo requieren conocimiento, tiempo y una buena disciplina. Un PPR agrega una estructura más ordenada y enfocada específicamente al retiro y te da beneficios fiscales.

¿Qué tipos de PPR existen en México?

En México existen distintos tipos de Planes Personales de Retiro:

• Los PPR con seguro: Son los que ofrecen las aseguradoras. Estos normalmente están complementados por seguro de vida, invalidez y protección familiar. Suelen enfocarse en perfiles de inversionista que buscan previsión y protección integral.
• Los PPR de inversión pura: Se concentran principalmente en generar crecimiento patrimonial invirtiendo en fondos, ETFs, instrumentos de deuda y portafolios diversificados. Están más enfocados en rendimiento y suelen ser más flexibles.

Planear tu retiro ya no es una opción en la realidad actual del país, debes planearlo y construirlo a tiempo. Existen diferentes seguros con planes que se adaptan a tus necesidades como Imagina Ser®, un plan de retiro que te da buena protección frente a la inflación, una manera segura de ahorrar y protección para ti y tu familia.